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① 적립식펀드와 변액유니버셜보험의 투자목적을 명확히 하자.

적립식펀드가 3-5년의 중기 목돈마련(내집마련, 결혼자금 등)을 위한 상품이라면, 변액유니버셜보험은 자녀교육비나 노후자금 마련을 위해 10년 이상 투자하는 상품이다. 수수료(적립식펀드)와 사업비(변액유니버셜보험)의 규모만을 단순비교하여 상품을 결정해서는 안 된다는 이야기다. 투자기간이 길어질수록 투입보험료 대비 사업비의 비중은 줄게 되며 10년 이상이 되면 비과세혜택까지 주어지는 상품이 바로 변액유니버셜보험이다.

② 펀드처럼 선택하고 펀드처럼 관리하라.

변액유니버셜보험은 가입 후 주식시장 상황에 따라 주식형, 채권형, 혼합형 등으로 펀드변경이 가능하다. 이 기능을 잘만 활용한다면 안정성은 높이면서 고수익을 올릴 수 있다는 의미이다. 가입시에도 펀드의 종류, 운용사, 과거 수익률 등을 꼼꼼하게 확인해 보는 습관이 필요하다. 금융상품이 복잡하고 투자형일수록 가입자의 관심과 학습의 필요성은 증가한다.

③ 의무납입기간과 중도인출 기능의 이해

변액유니버셜보험의 의무납입기간과 중도인출 기능은 가입자의 편의를 위한 부가적인 기능들이다. 의무납입기간만 생각해서 무리하게 월납규모를 책정하거나 단기간내 중도인출을 목적으로 투자를 하는 것은 상품에 대한 불필요한 불신과 금전적인 손실을 불러올 가능성이 높다. 이 두 가지 기능은 가계재정에 문제가 발생하였을 경우 계약자에게 편의를 제공하기 위한 기능으로 이해하는 것이 바람직하다.

④ 변액연금보험과 변액유니버셜보험

변액보험 중 노후대비를 위한 상품으로 변액유니버셜보험과 변액연금보험을 꼽을 수 있다. 변액연금보험은 납입보험료의 일정비율을 최저보장해주고 있어 상대적으로 안정적인 투자를 원하는 사람에게 적합해 보인다. 최근에는 납입보험료의 100% 이상을 보장해 주는 상품들도 출시되고 있다. 반면 변액유니버셜보험은 좀 더 수익성에 초점을 두고 있으므로 20-30대 젊은층의 경우 변액유니버셜보험을 선택하여 장기간 투자하는 전략이 유효하다 하겠다. 일정금액을 일반연금상품에 투입하여 수익성과 안전성을 분산하는 전략도 가능하다.

⑤ 예금자 보호?

안전하게 고수익을 올릴 수 있는 금융상품은 존재하지 않는다. 고수익을 원한다면 그에 상응하는 위험을 감내해야 하는 것은 당연한 투자자의 의무이다. 투자형상품에 투자하면서 법적인 원금보장을 원하는 것은 실현 불가능한 투자자의 욕심일 뿐이다. 하지만 위험을 다양한 기법으로 분산시켜 축소할 수는 있다. 변액유니버셜보험은 장기적립식 투자로 위험을 분산하면서 추가납입과 펀드변경 등의 기능을 통해 수익률을 제고할 수 있는 상품이다.

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